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　　贷款新规的影响

　　贷款新规执行对自主创业的影响
“面谈面签”是为了甄别客户而非麻烦客户 个人贷款业务近年来发展迅速。上海银行同业公会常务副
会长陈祖基认为，此前个人贷款的发放依据沿用多年的《贷款通则》，已不能涵盖银行业的现有业务，比如电子银行、信用卡等，《个人贷款管理暂行办法》的推出是中国银行业规范管理的又一次提升。
新办法对银行的贷款全流程包括从受理、调查、审查到审批的每个环节都作了非常详细、明确的规定，其中“签约需面签面谈”这一条，广受关注。
记者采访上海多家银行发现，除小额循环贷款等个别业务外，目前绝大多数个人贷款业务都已实施“面谈面签”。而新办法对此做了进一步的强调，可以确保其不流于形式。以前，借款人总是按业务员的指令不停地签字而来不及看合同；现在则必须对还款能力、贷款用途、放款流向反馈以及违约责任等有充分的了解后才能签字。浦发银行个贷部总经理王嶒告诉记者，新规定对借款人而言没有增加手续，只是业务人员会问得更仔细，办手续的时间比过去长一些而已。“借款人更重视贷款成数和执行利率，对面谈时间长一点不会介意，而深入访谈恰恰更能体现银行的服务态度和服务能力。”他说。
交通银行零售信贷部总经理王学武所负责的部门参与了新办法的制定。他以为，面签面谈规定的出发点，是为了甄别客户，而不是麻烦客户，这对客户是有利的。他介绍，以往出现过一些本人没有贷款，因为证件被盗用却要为贷款承担责任的事件，现在，面签面谈就可以有效杜绝这类事件发生。
严格贷款流向管理，但并不影响借
个人贷款新办法规定，装修、买建材等个人贷款可以自主支付，但贷款人要和银行约定并按期报告贷款用途。新办法还规定，个体工商户50万元以下经营性贷款可以通过个贷途径申请，也可以自主支付，但有诸多限制措施。这一系列的规定是否意味着个人贷款的标准更严、门槛更高了
王学武解释说，对借款人，新办法在要求上并没有增加或提高门槛，只要符合条件和规定，不会贷不到款，借款人不用担心。流程管理主要针对银行提出了更高的要求，这是银行精细化管理、风险管理的一个方向。银行管理水平提升了，最终的管理效率会提升，客户也会受益。
对于贷款用途的管理，银行各有“高招”。比如，对可自主支付的装修贷款业务，浦发银行实行综合授信。假如借款人最高可以获得30万元的贷款，银行会给予借款人30万元的授信额度，借款人可根据装修进程分期分批支用贷款。
而对于个体工商户的50万元以下的经营性贷款，其用途追踪更为严格。浦发银行实行的追踪管理是，一看划拨的流向，二看支付后的凭证，还要按合同约定定期报告。一旦发现与贷款指定用途不一致，将要求收回贷款。“借款人使用的不是自有资金，而是信贷资金，从防止风险的角度出发，合理的监管是必要的。”浦发银行的一位业务人员说。
个人经营性贷款主要是一些创业贷款或小额助业贷款，创业的变数较大，这么严格的贷款管理是否会影响自主创业业内人士指出，如果确实需要改变贷款用途，可以先提前还款，终止原有合同，再重新办理申请审核手续，不会因此贷不到款，对自主创业也不会有影响。
应用新技术加强贷款追踪，贷款人违约将付出更大代价
从贷前的面谈面签到贷后追踪，个贷新办法的全流程管理对借款人的影响不大，但给银行管理提出了更大挑战。
每家银行的个人贷款笔数每年在数十万笔，按照新的办法，贷前贷后事务工作明显增多，如果一笔笔追踪，没有先进的手段与工具将难以实现；但如果新办法能够顺利实施，将促使银行大幅提高管理效率，实现风险控制。
创新管理已经时不我待。“30万元以下的自主支付贷款，借款人每划出一笔3万元以上的款项，银行就会得到提醒，然后自动进入账户分析系统。在这样严密的系统管理下，信贷资金违规挪用的可能性很少。”王学武说，交通银行启用IT技术追踪贷款流向，效果非常好。
银行对贷款管理日益完善的情况下，借款人合规守约就显得特别重要。据了解，目前各银行对违约处罚的措施包括：违约挪用资金，将提高还款利息；按时不还款还将收到5级提醒，最后不还将提前收回款项，或拍卖抵押物，再进入个人征信系统的黑名单，不再拥有借贷的权利，等等。
“新办法不仅对银行管理提出了精细化的方向，更重要的是，可以提高整个社会的规则意识，倡导契约精神，对诚信社会的建设有利。”王学武说。
个人贷款业务品种多
目前个人贷款业务主要涉及个人房产类贷款、个人消费类贷款、个人经营性贷款，有些涉农银行还有农户类贷款。其中，个人消费类贷款又包括汽车消费贷款、留学贷款等。而个人经营性贷款又涉及装修贷款、助业贷款、失业人员小额贷款等。不同银行的具体贷款品种各有不同。《个人贷款管理暂行办法》实施后，所有业务都将按这一新办法借贷。
贷款新规执行对信贷市场的影响
严防贷款挪用 确保信贷资金流向实体经济
据介绍，贷款新规强化贷款用途管理，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。
如鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，《流动资金贷款管理暂行办法》明确规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用。
《个人贷款管理暂行办法》也明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款；严格执行贷款面谈面签制度。
“贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用”，这位负责人表示。
防范贷款风险提升信贷管理精细化水平
业内专家指出，贷款新规强化了贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，有利于提升商业银行信贷资产管理的精细化水平。
《流动资金贷款管理暂行办法》明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。
对于流动资金贷款的贷后管理，银监会要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。强调贷款人应通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控。
《个人贷款管理暂行办法》则在支付管理方面明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松指出，贷款新规使得风险管控机制进一步强化，为银行业的稳健运行提供了“刹车”机制和风险防范机制。

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