“共同借款”是指笔贷款由两个或两个以上借款

　　近期，有关“史上最严征信系统”上线的议论越来越多，相关机构的动作更是频频。不仅花呗宣布将纳入央行征信系统，多家银行也正在紧锣密鼓地推进二代征信数据的采集与上报。

　　许多用户担忧会不会影响征信记录？花呗官方表示，在用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。保持良好的使用习惯，不会影响征信记录。

　　多家银行密集切入二代征信系统

　　早在2020年1月19日，央行就完成了二代征信系统的切换，面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。如今，距离央行切换二代征信系统已经过去一年多，各家银行对二代征信系统的调试也进入了全力冲刺阶段。

　　今年7月，农行率先公布完成该项工作，实现个人贷款、信用卡、企业信贷业务按二代征信格式向人行征信系统报送数据。

　　九江银行也于9月初顺利完成了二代征信报送切换工作，个人贷款、信用卡、企业信贷业务开始按二代征信格式向人行征信系统报送数据。

　　宁波银行公告，该行计划于2021年9月3日凌晨00:00至2021年9月24日24:00进行个人征信切换。

　　江苏地区的丰县农商行、邳州农商行、连云港东方农商行等多家城农商行均在9月15日披露系统切换的消息，计划从9月份开始采用二代征信规则报送征信信息。

　　大连银行8月份发布了二代征信报送系统建设项目中标公告，显示该项目成交金额为80万元人民币。供应商最迟不晚于2021年11月底，帮助大连银行实现招标人全面切换二代征信系统报送。

　　据了解，目前披露切换进展的以城农商行居多，数据量更大的国有银行也在加紧推进二代征信系统的切换工作。

　　根据《中国人民银行办公厅关于二代征信系统切换上线号)相关部署，地方性金融机构应于2021年12月31日前实现二代数据报送，鼓励具备条件的地方性金融机构尽早实现二代数据报送。

　　据央行此前介绍，与一代征信系统提供的信用报告相比，二代征信系统提供的信用报告主要是丰富了基本信息和信贷信息内容，改进了信息展示形式，提升了信息更新效率。同时，二代信用报告信息更新效率提高，能够更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况。

　　1、二代格式信用报告中新增多个数据

　　个人信息增加展示“个人为企业提供担保”、“就业状况”、“国籍”、“联系电话”等；

　　企业信息增加展示“上级机构”、“企业规模”、“所属行业”等。

　　此外，二代格式信用报告根据金融机构信贷风险管理需求，个人增加“共同借款”、“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等相关数据项格式。

　　企业增加“循环透支”、“企业为个人提供担保”、“逾期总额、本金和月数等逾期指标”等信息。

　　央行征信中心有关负责人表示，上述新增数据项有待于下一步二代格式数据报送功能上线后，金融机构开始按照二代格式报送数据时才会展示。

　　2、展示个人“5年还款记录”

　　二代格式个人信用报告设计展示最近“5年（60个月）还款记录（包括还款状态、逾期金额）”。便于直观、连续、完整展示借款人履约情况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

　　此前个人信用报告也展示了5年还款记录，只是展示方式略有差异：一代格式信用报告中展示“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”内容；二代格式个人信用报告展示“5年还款记录”和最近2年的逾期金额，比一代格式信用报告更加全面展示个人按期还款信息，更为全面准确反映个人信用状况。

　　3、关于夫妻双方最关心的“共同借款”信息

　　“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。“共同借款”信息反映每个借款人的客观负债情况和履约情况，是金融机构评估每个借款人信用风险的必要信息。

　　征信中心将本着“尊重事实”原则从金融机构采集此类信息，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

　　4、采取T+1的方式向报送数据

　　在数据时效性方面，金融机构将采取T+1的方式向征信中心报送数据，数据更新更及时，第二天就能看到新的征信信息，而在此前数据更新时间长达一个月，这在一定程度上杜绝了想利用征信更新时间差钻空子的行为。

　　5、尚未采集个人水费、电费缴费信息

　　目前二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅是预留了展示格式，但后续会继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。

　　对于个人电信信息，征信中心表示，一直坚持“稳妥、谨慎”原则，在严把数据质量关的前提下进行采集。

　　未来在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时，征信中心会在数据源单位取得信息主体授权同意，并确保数据质量和安全后，才会进行采集和展示。

　　6、企业担保信息的展示没有实质变化

　　在企业信用报告的变化上，二代格式企业信用报告展示企业担保信息没有实质性变化，仅增加了反映所担保贷款的风险状况的“逾期金额”、“逾期时长”信息格式。

　　可以看到，二代征信系统弥补了一代征信系统中存在的不足之处，在数据报送效率、信息的丰富性上都得到了大幅的提升，进一步强化了个人信用报告发挥的作用。在征信体系越来越完善的当下，请大家善待自己的信用记录，且行且珍惜！