稳经济中小微不能缺位 金融机构探索快进快出信

　　央行针对银行惧贷、惜贷等问题，发文推动建设金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。近日，国务院常务会议还部署了“今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍”等稳经济的一揽子政策。

　　在银行业保险业的例行新闻发布会上，中信银行行长方合英宣布，2022年一季度，该行完成普惠型小微企业贷款监管要求全年增量计划的80％；工商银行行长廖林也表示，该行一季度普惠型小微企业贷款同比增长43％。

　　不过，经过前两年的高速发展，供求两端匹配难的问题也日益突出，中小微企业贷款已进入“存量难增”、“覆盖面不敢扩”的瓶颈期。“几乎所有银行都在‘狂飙’小微业务指标，好客户基本都被覆盖了，要再拓宽客户群比较难。”中部省份某大行的一位人士表示，“现在经营尚好的小微企业不太愿意扩大生产，融资需求意愿不强，经营不好的企业倒是有资金需求，银行又不敢投。”

　　企业主“不愿贷”主要是受到投资收益下降和经营预期减弱影响，不少企业甚至选择了提前还款。一位已经提前还贷的企业主告诉证券时报，“之前贷出来就算暂时不用，可以投股票、买房，现在业务都在收缩，投资也难，闲置贷款等于白白帮银行打工。”

　　“公司今年完成融资，本来打算扩招一些人员的，现在所有招聘都暂停了，要从现在开始勒紧腰带，准备‘过冬’。”江浙地区一家互联网创企的老板也表示，“虽然我们现金流还算充裕，但未来什么情况还不好说。”

　　银行“不敢投”主因则是担心风险。“现在各家银行的小微贷坏账率普遍都在快速上升。”前述城商行人士表示，“很多中小微企业从2020年到现在，这一口气就一直没缓过来，今年经济形势又比较困难，可能经过一个周期这些风险就会冒出来。”

　　“必须承认的是，小微贷款的风险本就高于一般国企贷款，但小微业务的不良考核指标并没有单列。”某大行普惠业务部门的一位人士表示，这样的“一视同仁”导致一线业务员在做小微业务时心有顾虑，“毕竟现在出了事是真处罚、真问责，而且问责到人。”

　　前述中部省份大行人士也告诉证券时报，在监管部门对商业银行的考核中，一般风险管理占考核权重的40％，同时还要完成利润考核指标，“所以银行这块业务的风控压力一直比较大。”

　　由于担心风险，一线业务员在服务中小微企业时，难免会产生“惧贷”、“惜贷”问题。为解决这一问题，央行于5月26日发布了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，强调各银行业金融机构要探索简便易行、客观可量化的尽职免责内部认定标准和流程，推动尽职免责制度落地。

　　“尽职免责”概念早已提出多年。2019年，银保监会就在《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中表示，要“进一步落实授信尽职免责制度和容错纠错机制”，并提出“普惠型小微企业贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点以内”的容忍度标准。

　　但在实践中，尽职免责一直难以落实。“当一笔贷款出现问题时，如何界定尽职目前是一个难点。”前述国有大行普惠业务人员告诉证券时报，“完成一笔贷款的全过程不是简单的拉个单子、填个表，其中必然掺杂了一些主观判断，所以就很难判定业务人员是否做到百分百的尽职，没有这个前提，免责也就很难落地了。”

　　此次央行发文进一步要求，“在有效防范道德风险的前提下，对小微企业贷款不良率符合监管规定的分支机构，可免除或减轻相关人员内部考核扣分、行政处分、经济处罚等责任”；“落实好普惠小微贷款不良容忍度监管要求，优先安排小微企业不良贷款核销，确保应核尽核”等。

　　前述大行人士表示，过去从贷款出现逾期到核销之间，业务员要去进行催款等贷后管理工作，这些工作十分繁琐，也占用了业务员做其他业务的精力，所以加快小微贷款不良的核销流程，能够减轻业务员服务小微企业的负担。“但是这样的指导性文件最终要落地，还是要经历总行到分行、分行到支行、支行到一线、一线工作人员从有顾虑到真的尽职免责等这样一个层层传递的过程。”该人士认为，“这个过程我个人感觉至少要半年，因为目前普惠贷款一般都是半年到一年期限，只有当半年期贷款出现不良，一线客户经理发现在尽职的情况下个人的确没有被问责后，才会真正放下包袱。”

　　归根结底，推动中小微企业贷款业务实现真正的普与惠，症结还在于“风险”二字。只有在“免责”之前的“尽职”阶段、“免责”之后的银行核销坏账阶段，真正给出了“风险由谁来承担”这一问题的答案，才能卸下银行和银行从业者顾虑小微业务风险的包袱。

　　从银行内部来看，一线的客户经理既要承担放款指标，又要承担贷后管理责任，精力受限。但是，想要在内部进行新的责任划分，部门之间的博弈在所难免。

　　例如，前述大行普惠业务人士告诉证券时报，其所在机构正尝试推行“快进快出”的中小微企业贷款机制，“也就是在贷款出现逾期时，缩短催收环节，尽快将不良出表、‘账销案存’，然后像信用卡一样交给外包催收之类的，这样客户经理只需要把重心放在放款环节，贷后管理主要交给后台部门去干。”该人士说，“这个模式能把小微业务快速循环起来，但是目前还在博弈阶段，后台部门也担心风险问题。”

　　更令人担忧的是，中小微企业贷款业务自身的风险问题。“国内的普惠业务发展了十几年，但是还没有经受过几个完整的经济周期检验，这次疫情也是对普惠业务能否经得起冲击的一次检验。”边鹏指出。

　　“很多小微贷款现在看着没什么问题，但是以后谁也不知道这个风险会暴露到什么程度。”上述城商行人士表达了相似的担忧。前述大行普惠业务人员也表示，银行早几年都吃过中小微企业贷的亏，对当下的经营环境也比较担忧。“所以我们现在都挑行业做，对于银行预判过是未来高风险行业里的小微企业，贷款口子都收紧了。”他说。

　　银行的这些顾虑，仅从银行端或难以推动解决。“当前政策最需要解决的，也正是中小企业融资难、融资贵当中最核心的问题，就是最终风险谁来承担。”在中央财经大学金融创新与风险管理研究中心主任顾炜宇看来，只有建立起风险分担机制，切实减少银行风险成本，才能够让其在支持中小微企业的过程中发挥更大的作用。

　　“金融机构终究是一个市场化主体，必须按照信贷的逻辑、商业的逻辑经营，才能够良性发展。”跨境金融50人论坛研究员汤志贤也认为，“中小微企业对国家的税收、就业贡献非常大，所以该类企业的生存发展有非常广泛的社会影响，从这个角度看仅靠银行来做这个事情是不够的。”

　　他举例，韩国的模式是银行每做一笔中小微企业贷款，都要交一部分资金进入国家成立的担保基金，通过政府税收和整个银行业提供的资金，最终目的是为银行解决这类业务带来的风险如何承担问题。

　　“小微企业融资是一个金融问题，但不是一个纯粹的金融问题；是一个市场问题，但也不是一个纯粹的市场问题，它需要看得见的手和看不见的手一起来解决。”汤志贤说。