网贷“套路深”：15万借款如何滚出6万保费的噩梦
发布时间：2025-06-11 19:41:07来源：
清晨的阳光艰难地透过那满是污渍的窗帘缝隙，吝啬地洒落在杂乱无章的出租屋内。屋内弥漫着一股沉闷压抑的气息，与外面生机勃勃的世界形成鲜明对比。突然，一阵急促且尖锐的催债电话铃声，如同一把利刃，划破了这令人窒息的寂静。
李德宝猛地从睡梦中惊醒，他的双眼布满血丝，眼神中满是惊恐与无助。在那一瞬间，他仿佛置身于一个黑暗无底的深渊，四周是无尽的绝望与恐惧。他的手颤抖着伸向手机，每一个动作都显得那么沉重，仿佛承载着千斤的压力。当看到手机屏幕上那熟悉又令他胆寒的催债电话时，他的身体瞬间僵住，呼吸也变得急促而沉重。
“喂，是李德宝吧？你到底什么时候还钱？都逾期这么久了，你是不是想赖账啊？” 电话那头传来一个恶狠狠的男声，声音中充满了不耐烦和威胁。
李德宝的喉咙像是被什么东西哽住了，半天才挤出几个字：“大哥，再宽限我几天吧，我真的在想办法凑钱。”
“想办法？你都想了多少天了？今天要是再不还钱，你就等着瞧吧！我们有的是办法让你还钱！” 对方说完，“啪” 的一声挂断了电话。
李德宝无力地放下手机，整个人瘫倒在床上，眼神空洞地望着天花板。他的脑海中一片混乱，各种思绪如潮水般涌来。曾经的自己，怀揣着梦想，对未来充满了希望，可如今，却被这沉重的债务压得喘不过气来，生活陷入了无尽的黑暗之中 。那些曾经美好的憧憬，如今都已破碎成无数的碎片，再也无法拼凑完整。他不知道自己该何去何从，仿佛置身于一个没有出口的迷宫，无论怎样努力，都找不到解脱的方向。
借贷的开端
李德宝坐在昏暗的出租屋内，眉头紧锁，双手不停地揉搓着头发，眼神中满是焦虑与无奈。他的母亲突然病重，急需一大笔治疗费用，这让本就经济拮据的他陷入了绝境。亲戚朋友都已被他借了个遍，如今实在是走投无路了。在这绝望的时刻，他的目光偶然间落在了手机上，一个网贷广告映入眼帘。那一刻，他仿佛抓住了一根救命稻草，虽然心中隐隐有些不安，但为了母亲的生命，他已顾不了那么多了 。
在接下来的几天里，李德宝在各大网贷平台之间徘徊，仔细对比着各个平台的贷款条件和利率。他深知这一步一旦迈出，可能会带来巨大的风险，但母亲躺在病床上痛苦的模样始终在他脑海中挥之不去，让他狠下心来决定冒险一试。经过一番筛选，他最终选择了刺猬钱包 App。这个平台的贷款产品宣传页面上，醒目的 “低息” 二字格外吸引人，看起来还款压力似乎并不大 。
怀着忐忑的心情，李德宝在刺猬钱包 App 上填写了贷款申请信息。很快，申请就通过了审核，他成功贷到了 2 万多元。那一刻，他的心中既有一丝解脱，又有深深的担忧。解脱的是母亲的治疗费用暂时有着落了，担忧的是这笔贷款未来该如何偿还。但当时的他并没有意识到，这看似简单的借贷，只是噩梦的开始。在申请贷款时，他被那看似低息的表象所迷惑，根本没有仔细去查看那些隐藏在合同角落里的条款，更没有想到日后会面临着高额的担保费和不断攀升的债务 。
以贷养贷的泥沼
一个月后，当李德宝收到第一期还款账单时，他的脸色瞬间变得惨白，整个人如遭雷击，仿佛被一盆冷水从头浇到脚，浑身透心凉。原本以为只是一笔普通的贷款，可这账单上高额的担保费和居间服务费，让他彻底傻了眼 。以旺旺钱包为例，每期还款除了要偿还三千元出头的本金加利息外，还需要支付 1020 元的担保费。这突如其来的高额费用，让他感到一阵天旋地转，心中充满了愤怒和懊悔。他怎么也没想到，自己竟然掉进了这样一个精心设计的陷阱里 。
“这怎么可能？怎么会有这么高的担保费？我贷款的时候根本没人跟我说啊！” 李德宝双手颤抖着，紧紧握着手机，眼神中满是绝望和无助，声音也因为愤怒和恐惧而变得颤抖起来。他急忙联系刺猬钱包 App 的客服，想要讨个说法，然而，客服却以合同中已有相关条款为由，拒绝了他的诉求 。李德宝要求查看合同，可客服却百般推诿，让他根本无法获取合同内容。他感觉自己就像一只被困在笼子里的小鸟，无论怎么挣扎，都无法逃脱这可怕的困境。
在巨大的还款压力下，李德宝犹如一只无头苍蝇，完全失去了方向。他的内心充满了恐惧和焦虑，每一分每一秒都被还款的压力所笼罩。为了按时还清贷款，避免逾期带来的更严重后果，他在慌乱之中，做出了一个让他日后追悔莫及的决定 —— 以贷养贷。他天真地以为，这只是一个暂时的解决办法，却不知道自己已经踏入了一个深不见底的深渊，每走一步，都将让他陷入更深的困境 。
于是，李德宝开始在刺猬钱包 App 上不断地申请新的贷款产品。一个产品到期了，就借来另一个产品的钱还上，拆东墙补西墙，试图维持着还款的 “平衡”。然而，他不知道的是，这种方式只会让他的债务像滚雪球一样越滚越大。随着借贷次数的不断增多，他的债务总额也在飞速攀升。仅仅三个多月的时间，他就像着了魔一样，在这个 App 上先后借了 20 余种网贷产品。累计贷款金额如同一个不断膨胀的气球，迅速来到了 15 万，而仅担保费一项，就像一座沉重的大山，压得他喘不过气来，高达 6 万，总计需要还款额更是超过了 22 万 。
“我感觉自己就像掉进了一个无底洞，怎么爬都爬不出来。每还一笔钱，就好像只是往这个深不见底的洞里扔了一颗小石子，根本没有任何作用。债务越来越多，我真的不知道该怎么办了……” 李德宝满脸痛苦地喃喃自语，他的眼神中充满了迷茫和绝望，仿佛已经看到了自己未来被债务压垮的悲惨景象。他每天都生活在极度的恐惧和焦虑之中，精神几乎崩溃。夜晚，他躺在床上，辗转反侧，难以入眠，脑海中全是那些可怕的债务数字和催债电话 。
随着债台越筑越高，李德宝的心理负担也越来越重，仿佛有一块巨石始终压在他的心头。他的生活被彻底打乱，工作时也无法集中精力，常常走神。同事们发现他变得越来越沉默寡言，面容憔悴，整个人都失去了往日的活力。他不敢告诉家人和朋友自己的真实情况，只能独自承受着这一切。走在大街上，他觉得周围的人都在对他指指点点，仿佛都知道他背负着沉重的债务。这种巨大的心理压力让他几乎濒临崩溃的边缘，差点就陷入了抑郁的深渊 。
贷款平台的套路
李德宝的遭遇并非个例，在黑猫投诉平台上，关于刺猬钱包 App 的累计投诉多达 523 条 ，其中 “高额担保费”“暴力催收”“霸王条款” 等词汇频繁出现，如同一声声绝望的呐喊，诉说着众多借款人的悲惨遭遇。这一个个投诉案例，就像一面镜子，清晰地映照出刺猬钱包 App 隐藏在光鲜外表下的丑陋面目 。
记者决定深入调查，亲自下载了刺猬钱包 App。起初打开时，软件界面显得十分普通，只有存款打卡功能，让人很难将它与那些可怕的投诉联系起来。然而，几个小时后再次登录，眼前的景象却发生了惊人的变化。原本简洁的主页，此刻如川剧变脸般，密密麻麻地展示着众多贷款产品，仿佛在迫不及待地诱惑着用户上钩 。
记者随机选择了 “贝点花” 进行借款尝试。点击立即申请后，进入借款页面，仅仅需要输入姓名和手机号，就可以激活额度，如此简单的操作流程，让人不禁心生疑虑。而当记者点击下一步时，App 更是直接跳转到微信。贝点花放款通道客服表示，贷款需要提供支付宝芝麻分、花呗及京东白条额度截图。令人震惊的是，在记者仅提供了支付宝芝麻分以及花呗界面的截图后，竟然就轻松通过了审核 。
一位曾在刺猬钱包贷过款的用户，无奈地向记者道出了其中的内幕：“他们的目的就是为了收取高额担保费，所以审核根本不严格，只要你敢借，他们就敢贷，完全不考虑你的还款能力和风险。” 这句话，如同一把尖锐的手术刀，精准地剖析出了刺猬钱包 App 的黑暗本质。它根本不在乎借款人是否有能力偿还贷款，只一心想着如何从借款人身上榨取更多的钱财 。
在贷款前，刺猬钱包 App 故意不明确告知借款人存在高额的担保费或服务费，让借款人在毫不知情的情况下陷入陷阱。合同弹出时间极短，字体又特别小，签合同时根本无法看清其中的条款，这无疑是一种故意隐瞒和欺骗行为。而当借款人还款时，想要查看合同，客服却百般阻挠，拒绝提供合同内容，让借款人陷入了有理说不清的困境 。
不仅如此，刺猬钱包 App 还存在暴力催收的恶劣行为。一旦借款人逾期未还款，催收人员便会像恶魔般降临，对借款人进行疯狂的骚扰和恐吓。他们不仅频繁拨打借款人的电话，还会将骚扰的黑手伸向借款人的家人和朋友，向无关人员透露欠款信息，严重干扰借款人的正常生活，给借款人带来了极大的精神压力和心理创伤 。
从贷款前的隐瞒欺骗，到审核时的随意放水，再到还款时的霸王条款和暴力催收，刺猬钱包 App 的种种行为，已经构成了一个完整的套路贷链条。它就像一个隐藏在黑暗中的吸血恶魔，无情地吞噬着借款人的钱财和生活，让无数人陷入了债务的深渊，无法自拔 。
艰难的维权之路
面对这如同天文数字般的不合理担保费，李德宝的内心被愤怒和不甘填满，他不愿就这样被网贷平台肆意宰割，决定奋起反抗，踏上了艰难的维权之路 。
他首先尝试拨打贷款平台的客服电话，希望能与对方协商解决问题，退回这些不合理的担保费。然而，电话那头的客服态度强硬，语气冰冷，断然拒绝了他的退款请求，没有丝毫商量的余地 。
“你们这是欺诈！贷款的时候根本没说有这么高的担保费，现在却要我还这么多，这不合理！” 李德宝情绪激动地对着电话怒吼道，声音中充满了愤怒和无奈 。
“合同里都写得清清楚楚，你自己没看清楚是你的问题，我们按照合同办事，不可能给你退款。” 客服冷漠地回应道，随后便挂断了电话。
李德宝被气得浑身发抖，他紧紧握着手机，指关节因为用力而泛白。但他并没有因此而放弃，他深知如果不抗争，自己将永远被这沉重的债务压垮 。
在网上查询了大量的维权攻略后，李德宝决定先在黑猫投诉平台上投诉。他详细地描述了自己的遭遇，上传了相关的还款记录和与客服沟通的截图，希望能得到公正的处理 。投诉后，他每天都怀着忐忑的心情刷新着平台，期待着能有好消息传来 。功夫不负有心人，终于有人（贷款方）给他回复了，然而，对方给出的退款比例却让他大失所望。有的只答应退 10%，有的退 20%，其中只有一家答应退 50% 。
“这远远不够！这些担保费本来就不该收，我要求全额退款！” 李德宝看到这些回复后，心中的怒火再次被点燃，他在投诉平台上不断地与贷款方进行沟通和争辩，表达自己的不满和诉求 。
在李德宝的投诉过程中，贷款平台客服曾留言表示会给借款人 “三次退订机会”，分别是签合同时、借款后出账单时，以及在第一期账单还款后 。但李德宝对此嗤之以鼻，他表示这只是平台面对投诉的统一回复，自己在借款时根本没有被告知与退订相关的任何信息 。
“他们这就是在敷衍我，当初贷款的时候，合同弹出时间短，字又小，根本来不及看清楚，现在却拿这个来说事，简直就是强盗逻辑！” 李德宝越想越气，他觉得自己被平台狠狠地耍弄了 。
黑猫投诉的效果不尽如人意，李德宝并没有气馁，他又将希望寄托在了 12345 市民服务热线上 。他两度拨打这个电话，详细地向工作人员讲述了自己的遭遇，希望政府部门能够介入调查，帮他维护合法权益 。打完第一通电话后，事情终于有了转机，有好几家贷款公司主动联系他，与他沟通退费事宜 。看到事情有了进展，李德宝心中燃起了一丝希望，他更加坚定了维权的决心 。
打了第二通 12345 电话之后，所有涉及的贷款公司都纷纷给他打电话，这让李德宝看到了胜利的曙光 。他与这些贷款公司进行了多次艰难的沟通和谈判，要求平台退回所有担保费 。经过漫长而艰辛的努力，刺猬钱包工作人员终于松口，表示会让他们所有的 App 跟他联系退费，但只能退 70% 的担保费 。
“虽然没有达到我全额退款的要求，但能退回 70%，也算是有了一个不错的结果。这一路的维权太不容易了，我真的是心力交瘁。” 李德宝感慨地说道，眼神中透露出一丝疲惫和欣慰 。
对方明确表示，退费的前提是让他撤销在 12345 上的投诉，并在黑猫投诉上办理完结 。为了能尽快拿到退款，结束这场噩梦般的经历，李德宝无奈之下只好答应了这个条件 。
5 月 20 日，李德宝终于还完了最后一笔欠款 。然而，事情并没有就此结束，他至今仍不时接到询问是否需要贷款的骚扰电话，平均每天都要接到二三十个 。“你只要有网贷行为，你的信息就是完全泄露的，所有的网贷平台都会给你打电话，这让我烦不胜烦。” 李德宝无奈地摇了摇头，脸上写满了疲惫和无奈 。
反思与警示
李德宝的经历，就像一场可怕的噩梦，让我们深刻地认识到了以贷养贷的巨大危害 。它就像一个无形的恶魔，悄无声息地侵蚀着人们的生活，让无数人陷入了债务的深渊，难以自拔 。
以贷养贷，表面上看似乎是解决当前还款困难的一种权宜之计，但实际上，它却是一个充满诱惑的陷阱。每一次新的贷款，都像是给即将熄灭的火焰浇上了一桶油，让债务的火焰越烧越旺。高额的利息和各种名目的费用，如同沉重的枷锁，紧紧地束缚着借款人，让他们的还款压力越来越大 。
在这个过程中，个人信用也会受到极大的损害。频繁的借贷行为，会让个人信用记录变得千疮百孔，就像一张被揉皱的纸，难以恢复平整。这不仅会影响到未来在金融机构的借贷信用，导致无法获得正常的贷款，还可能在信用卡申请、租房、就业等日常生活的方方面面产生负面影响 。
同时，以贷养贷带来的巨大精神压力，也严重影响着借款人的身心健康。他们每天都生活在恐惧和焦虑之中，害怕接到催债电话，害怕被亲朋好友知道自己的债务情况。这种精神上的折磨，如同慢性毒药，慢慢地侵蚀着他们的心灵，甚至可能导致家庭破裂、心理疾病等严重后果 。
为了避免陷入以贷养贷的可怕漩涡，我们必须树立正确的消费观和金融风险意识 。在消费时，要学会理性消费，不盲目跟风，不攀比，不炫耀，不被那些华而不实的商品和广告所迷惑。要根据自己的实际经济能力，合理安排生活支出，做到量入为出，避免过度消费 。
在面对各种贷款诱惑时，一定要保持清醒的头脑，谨慎借贷。不要轻易相信那些低息、无抵押、快速放款的广告，要知道，天下没有免费的午餐，这些看似诱人的条件背后，往往隐藏着巨大的风险 。在申请贷款前，一定要仔细阅读合同条款，了解清楚利息计算方式、还款方式、逾期费用等重要内容，对于不明白的地方，要及时向专业人士咨询 。
此外，我们还要学会合理规划个人财务，建立应急资金储备。这样，当遇到突发情况需要资金时，就可以有备无患，而不是盲目地选择借贷 。如果不小心陷入了债务困境，也不要惊慌失措，更不要选择以贷养贷这种错误的方式来解决问题 。要勇敢地面对现实，及时与家人、朋友沟通，寻求他们的帮助和支持 。同时，要积极与贷款平台协商，尝试制定合理的还款计划，通过自己的努力，逐步还清债务 。
希望大家都能从李德宝的经历中吸取教训，珍惜自己的信用，远离网贷陷阱，让自己的生活远离债务的阴霾，充满阳光和希望 。
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